Hranice medzi technologickými gigantmi a tradičnými finančnými inštitúciami sa definitívne stierajú.
PayPal Holdings, ktorá desaťročia definovala svet online platieb ako sprostredkovateľ, sa rozhodla pre zásadnú zmenu stratégie. Firma oficiálne požiadala o bankovú licenciu v Spojených štátoch, čo je krok, ktorý jej umožní zbaviť sa závislosti od tretích strán a ponúkať plnohodnotné bankové produkty vrátane poistených vkladov. Tento krok prichádza v čase, keď sa regulačné prostredie v USA pod novou administratívou Donalda Trumpa výrazne otvára inováciám v oblasti fintechu.
PayPal tak nasleduje trend, ktorý v posledných týždňoch odštartovali kryptomenové spoločnosti a ďalší hráči digitálnych financií. Firma so sídlom v San Jose podala žiadosti na Federálnu korporáciu pre poistenie vkladov (FDIC) a Úrad finančných inštitúcií v štáte Utah. Cieľom je vytvoriť tzv. priemyselnú úverovú spoločnosť (industrial loan company) so sídlom v Utahu. Navrhovaný subjekt ponesie jednoduchý a výstižný názov: PayPal Bank.
Získanie vlastnej bankovej charty je pre PayPal strategickým míľnikom. Doteraz musela firma pri poskytovaní úverov alebo správe vkladov spolupracovať s tradičnými bankami, čo znižovalo jej marže a komplikovalo procesy. Ak bude žiadosť schválená, PayPal bude môcť priamo financovať úvery. Nebude musieť spoliehať na kapitál partnerov. Prijímať vklady; bude môcť držať peniaze klientov priamo a ponúkať im produkty poistené FDIC (obdoba fondu na ochranu vkladov).
Tiež bude môcť zaviesť nové produkty, napríklad sporivé účty s úročením, ktoré by konkurovali bežným bankám. Generálny riaditeľ PayPalu, Alex Chriss, zdôraznil, že hlavnou motiváciou tohto kroku je posilnenie úverových operácií, najmä pre malé a stredné podniky. „Získanie kapitálu zostáva pre malé podniky, ktoré sa snažia rásť a škálovať, významnou prekážkou,“ uviedol Chriss.
„Založenie PayPal Bank posilní naše podnikanie, zvýši našu efektivitu a umožní nám lepšie podporovať rast malých podnikov a ekonomické príležitosti v USA,“ stojí ďalej vo vyhlásení. PayPal nie je v úverovom biznise nováčikom. Spoločnosť zverejnila, že od roku 2013 sprostredkovala viac ako 30 miliárd dolárov v pôžičkách a kapitáli pre viac ako 420 tisíc firemných zákazníkov. Vlastná banková licencia im umožní tento proces zefektívniť a pravdepodobne aj zrýchliť.
Na čelo novej PayPal Bank by sa mala postaviť Mara McNeill, bývalá generálna riaditeľka finančnej divízie automobilky Toyota Motor Corp., čo naznačuje, že PayPal to s transformáciou na serióznu finančnú inštitúciu myslí vážne. Stojí za zmienku, že firma už má skúsenosti s bankovníctvom v Európe, kde operuje pod bankovou licenciou v Luxembursku. Načasovanie žiadosti PayPalu nie je náhodné.
Korešponduje s vlnou fintech a kryptomenových firiem, ktoré sa snažia získať regulačné uznanie ako banky. Tento trend akceleroval, odkedy administratíva Donalda Trumpa začala signalizovať otvorenejší a benevolentnejší prístup k finančným inováciám. Len v posledných týždňoch získali predbežný súhlas na fungovanie ako federálne regulované subjekty významní hráči v oblasti kryptomien: Circle Internet Group (vydavateľ stablecoinu USDC), Ripple a Paxos.
Tieto schválenia sú výsledkom širších politických zmien v oblasti finančného dohľadu, ktoré povzbudzujú netradičných hráčov, aby sa usilovali o plný bankový status. Jonathan Gould z Úradu kontrolóra meny (OCC) tento trend obhajuje: „Noví účastníci vo federálnom bankovom sektore sú prínosom pre spotrebiteľov, bankový priemysel aj ekonomiku. Zabezpečujú dynamický, konkurencieschopný a rozmanitý bankový systém.“
O vlastnú bankovú chartu v tomto priaznivom období neusilujú len technologické firmy, ale aj iné korporácie, napríklad finančná divízia Nissanu či Sony Group Corp. Ak regulátori žiadosť schvália, PayPal sa zaradí do elitnej skupiny fintech spoločností, ktoré sa úspešne transformovali z platobných procesorov na plnohodnotné finančné inštitúcie.
Pre tradičné banky to znamená vznik novej, silnej konkurencie, ktorá disponuje obrovskou technologickou základňou a miliónmi aktívnych používateľov, ktorí už jej aplikáciu denne používajú. Transformácia na banku by pre PayPal znamenala nielen vyššiu ziskovosť, ale aj väčšiu kontrolu nad celým finančným životom svojich klientov.